Meine Coiffeuse hat vom 3. März bis 31. Mai unbezahlten ­Urlaub genommen. Am 1. Juni hätte sie ihre Arbeit wieder aufnehmen müssen. Drei Wochen vor ihrer Rückkehr, am 9. Mai, ist sie im Ausland krank geworden und wird für rund zwei Monate arbeitsunfähig sein. Sie kann deshalb am 1. Juni ihre Arbeit nicht wie geplant aufnehmen. Hat sie Anspruch auf Taggeld?

Coiffure Suisse: Die Versicherungsdeckung bleibt bestehen, solange der Arbeitsvertrag weiterläuft, längstens aber während 7 Monaten nach Ende des Lohnanspruchs. Während der vorgesehenen Dauer des unbezahlten Urlaubs besteht kein Anspruch auf Versicherungsleistungen und es ist ­keine Prämie geschuldet. Erkrankt die versicherte Person während des ­unbezahlten Urlaubs, rechnet die Versicherung die Tage vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit, im vorliegenden Fall der 9. Mai, bis zur ursprünglich ­beabsichtigten Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit (1. Juni) an die ­Wartefrist und die Leistungsdauer an. Es gelten die Verpflichtungen wie bei allen Krankheiten, insbesondere betreffend Krankmeldung und Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung.

Meine Mitarbeiterin hat ihr Arbeitsverhältnis per 30. Juni gekündigt. Sie ist der Meinung, dass ihre Krankentaggeldversicherung noch einen Monat weiterläuft. Wie verhält es sich in diesem Fall?  

Coiffure Suisse: Im Gegensatz zur Deckung bei der obligatorischen Unfallversicherung (UVG), die nach dem letzten Tag mit Lohnanspruch noch 31 Tage weiterläuft, erlischt die Versicherungsdeckung bei der Krankentaggeld-versicherung mit dem letzten Tag mit Lohnanspruch. Vorbehalten bleibt der Anspruch auf Nachleistung bei einem laufenden Krankheitsfall. 

Ich habe eine Mitarbeiterin, mit der ich einen befristeten Arbeitsvertrag bis 31. Mai abgeschlossen habe. Seit dem 11. Mai ist sie wegen einer Krankheit, die mehr als 3 Monate dauern wird, arbeitsunfähig. Bei meiner Krankentaggeldversicherung habe ich eine Wartefrist von 14 Tagen vereinbart. Bezahlt die Versicherung nach Beendigung des befristeten Arbeitsverhältnisses das Taggeld weiter, bis die Krankheit abgeschlossen ist?  

Coiffure Suisse: Ein befristeter Arbeitsvertrag läuft auch dann aus, wenn bei Ablauf des Vertrags eine Krankheit oder ein Unfall besteht. Die Taggeldversicherung bezahlt nur noch die restlichen Tage zwischen Ablauf der Wartefrist und der Beendigung des befristeten Arbeitsverhältnisses. In Ihrem Fall sind das 7 Tage (vom 25. bis 31. Mai). Die Nachleistung der Versicherung kommt in diesem Fall nicht zur Anwendung. Eine Nachleistung der Versicherung erfolgt im Übrigen auch dann nicht, wenn ein Arbeitsverhältnis während der Probezeit aufgelöst wird. 

Ich habe eine Mitarbeiterin, die wiederholt an einer Krankheit leidet. Jetzt zahlt uns die Krankentaggeldversicherung kein Taggeld, da die Mitarbeiterin bereits in früheren Jahren zwei Jahre Taggeld für diese Krankheit bezogen hat. Anscheinend gibt es einen Gesetzesartikel dazu.  

Coiffure Suisse: Arbeitnehmende, welche für eine Krankheit zwei Jahre (730 Tage) Taggelder bezogen haben, haben für diese Krankheit keinen Anspruch mehr auf Leistungen aus der Krankentaggeldversicherung.  

Wenn Arbeitnehmende wegen der gleichen Krankheit wieder arbeitsunfähig werden, müssen Sie als Arbeitgeber gemäss Zürcher Skala während einer beschränkten Zeit den vollen Lohn bezahlen. Dabei gilt als beschränkte Zeit: im 1. Dienstjahr 3 Wochen; im 2. Dienstjahr 7 Wochen und vom 3. Dienstjahr an 12 Wochen.

Als Betriebsinhaberin meiner Einzelfirma habe ich eine Kranken- und Unfalltaggeldversicherung abgeschlossen. Sind in dieser Versicherung auch die Spital- und Arztkosten gedeckt, wenn ich krank bin oder einen Unfall habe?  

Coiffure Suisse: Bei Ihrer Taggeldversicherung handelt es sich um eine Erwerbsausfallversicherung. Wenn Sie also wegen einer Krankheit oder eines Unfalls erwerbsunfähig sind, bezahlt Ihnen die Taggeldversicherung den Erwerbsausfall in der Höhe des vereinbarten Einkommens. Die Heilungskosten (z.B. Medikamente, Arztkosten, Spitalkosten, Therapien usw.) sind nicht versichert. Selbständig Erwerbende müssen das Unfallrisiko in ihrer privaten Krankenkasse abdecken oder können eine freiwillige Unfallversicherung gemäss UVG abschliessen. 

Ich habe für meine Mitarbeiterinnen eine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen mit einer Wartefrist von 30 Tagen und bezahle dafür eine Prämie von 2% der Bruttolohnsumme. Mit einer Wartefrist von zwei Tagen müsste ich 11% bezahlen, ein bedeutender Unterschied.  Da ich meinen Mitarbeiterinnen bei Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit ohnehin ab dem ersten Tag Lohn bezahlen muss, habe ich mir erlaubt, ihnen die Hälfte der Prämie von 11% vom Lohn in Abzug zu bringen, der Rest ist ja ohnehin mein Risiko.  Eine Mitarbeiterin hat aber protestiert und gesagt, dies sei nicht zulässig, man dürfe einer Mitarbeiterin nicht mehr als die Hälfte der tatsächlich bezahlten Prämie in Abzug bringen. Was sagen Sie dazu?

Coiffure Suisse: Ihre Mitarbeiterin hat Recht. Der GAV für das Coiffeurgewerbe sieht in Art. 43.3 vor, dass der/die Arbeitgeber/in die Krankentaggeldversicherung mit einer Wartefrist bis zu 30 Tagen abschliessen darf und in dieser Zeit 80% des Lohns bezahlen muss. Gemäss Art. 43.4 ist die Prämie je hälftig von beiden Parteien zu tragen.  

Ist ein/e Mitarbeiter/in während eines Monats krank, so erhält sie bei einem Lohn von CHF 4'000.- bei einer Wartefrist von 30 Tagen brutto CHF 3'200.- abzüglich Sozialversicherungsbeiträge. Bei einer Wartefrist von 2 Tagen erhält sie während 28 Tagen 80% des Bruttolohnes ohne Sozialversicherungsabzüge und während 2 Tagen 80% Lohn mit den Abzügen. Es kann sich so ohne weiteres eine Differenz beim Lohn von mehr als CHF 200.- für die Mitarbeiterin ergeben.  

Für Mitarbeitende bedeutet eine längere Wartefrist weniger Prämie und damit im Krankheitsfall auch weniger Lohn, bei kürzeren Wartefristen haben Mitarbeitende einen grösseren Abzug bei der Prämie, dafür aber einen höheren Lohn bei Krankheit.  

Ihre Abrechnungsart ist daher unzulässig, man darf nur die Hälfte der tatsächlich bezahlten Prämie auf die Mitarbeitenden abwälzen, d.h. vom Lohn abziehen. 

Unsere langjährige Coiffeuse wird demnächst pensioniert. Da sie ihren Beruf über alles liebt, möchte sie nach ihrer Pensionierung weiterarbeiten. Ist sie auch nach der Pensionierung für ein Krankentaggeld und im UVG versichert?  

Coiffure Suisse: Hier müssen wir die zwei Versicherungen getrennt anschauen.
Krankentaggeld: Arbeitnehmende, welche bei Erreichen des ordentlichen AHV-Alters voll arbeitsfähig sind und weiterhin ohne Unterbruch im versicherten Betrieb tätig sind, bleiben bis zur Vollendung des 70. Altersjahrs für ein Krankentaggeld versichert. Der nicht AHV-pflichtige Lohn (Freibetrag) ist für die Prämienberechnung anzugeben. Für Pensionierte gilt eine Leistungsdauer von 180 Tagen anstelle der 730 Tage, abzüglich der vereinbarten Wartefrist.  

Bezüglich UVG ist Ihre Coiffeuse auch über das 70. Altersjahr hinaus versichert. Der Versicherungsschutz bleibt erhalten, solange sie erwerbstätig ist. Die Leistungen richten sich nach den Bestimmungen des Unfallversicherungsgesetzes (UVG). 

Da mein Geschäft sehr gut läuft, möchte ich eine Teilzeitmitarbeiterin anstellen. Sie wird jeweils ein bis zwei Tage pro Woche bei mir arbeiten. Kann ich sie trotz des geringen Arbeitspensums und des niedrigen Lohns bei Ihnen für ein Krankentaggeld versichern?

Coiffure Suisse: Selbstverständlich können Sie Ihre Teilzeitangestellte bei uns für ein Krankentaggeld versichern. In unserem Kollektiv-Taggeldvertrag beträgt die Mindest-Jahresprämie CHF 200.-. Diese Mindestprämie kommt jedoch nur äusserst selten zum Zug, da auch die Taggeldversicherung der Betriebsinhaber - sofern sie bei uns abgeschlossen ist - bei der Berechnung der Mindestprämie berücksichtigt wird. Sie und Ihre Angestellte können somit schon bei einer niedrigen Lohnsumme von günstigen Prämien profitieren.

Ich übernehme das Geschäft meines bisherigen Arbeitgebers. Er ist seit einigen Monaten pensioniert, möchte aber weiter in meinem Geschäft als Angestellter arbeiten. Muss ich hinsichtlich der Krankentaggeld- und Unfallversicherung etwas beachten?  

Coiffure Suisse: Ja. Wenn Ihr bisheriger Arbeitgeber bereits pensioniert ist und Sie ihn als Mitarbeitenden anstellen, kann er nicht mehr für ein Krankentaggeld versichert werden. Sie müssen für ihn aber eine UVG-Versicherung abschliessen. Wenn er weniger als 8 Std. pro Woche arbeitet, ist er nur gegen Berufsunfälle (inkl. direkter Arbeitsweg) versichert. Bei einem Arbeitspensum von über 8 Std. pro Woche ist er für Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Prämienpflichtig ist auch der AHV-Freibetrag von Fr. 16800.–.

Als Versicherungsnehmer schuldet der Arbeitgeber dem Versicherer die Prämie. Bei einer Krankentaggeld-Versicherung kann er aber bis zu 50% der Prämienkosten auf seine Arbeitnehmer übertragen, wenn er ein Taggeld von mindestens 80% des Lohns versichert hat.

Bei einer gesetzlichen Unfallversicherung kann der Arbeitgeber bis zu 100% der Nichtberufsunfallprämie auf seine Arbeitnehmer übertragen. Dies gilt aber nicht für die Berufsunfallprämie. Diese trägt er vollumfänglich selber.

Versichert ist primär das Risiko Krankheit. Die medizinisch begründete Arbeitsunfähigkeit während einer Schwangerschaft ist der Krankheit gleichgestellt. 

Ich werde in Kürze das Coiffeurgeschäft meiner Arbeitgeberin übernehmen und möchte gerne eine Taggeldversicherung abschliessen, bin jedoch bereits 47-jährig. Werde ich überhaupt noch in Ihre Taggeldversicherung aufgenommen?

Coiffure Suisse: Im Rahmen des Kollektiv-Taggeldvertrags zwischen Coiffure Suisse und Helsana Versicherungen AG können Sie auch mit 47 Jahren noch eine Taggeldversicherung abschliessen. Sie profitieren von den sehr günstigen Prämien, die wir Betriebsinhabern bis zum 50. Altersjahr anbieten (für Versicherungsabschlüsse ab dem 50. Altersjahr gelten spezielle Prämiensätze).  
Als Betriebsinhaberin müssen Sie eine Gesundheitsdeklaration ausfüllen. Wenn Ihr Gesundheitszustand gut ist, steht einer Aufnahme nichts im Wege. Die Höhe des Taggeldes wird im Rahmen des steuerbaren Einkommens festgelegt.

In den letzten Jahren hatte ich das Pech, drei schwangere Mitarbeiterinnen zu haben, die bereits drei Monate vor der Geburt arbeitsunfähig waren und Taggelder beziehen mussten. Aus diesem Grund erhöht jetzt meine Versicherung die Prämien um 100%. Ich möchte deshalb die Versicherung zu Coiffure Suisse wechseln, möchte aber wissen, ob mir das gleiche bei Ihrer Versicherung auch passieren kann?

Coiffure Suisse: Nein, das passiert Ihnen bei uns nicht. Coiffure Suisse kontrolliert den Schadenverlauf von einzelnen Verträgen während der Vertragsdauer nicht. Bei uns gibt es keine sogenannten Vertragssanierungen. Das heisst, auch wenn Sie viele Krankheitsfälle haben, werden Ihre Prämien nicht erhöht. Im Rahmen des Kollektivvertrags von Coiffure Suisse gibt es nur generelle Prämienerhöhungen, die jedoch im Hinblick auf die Anzahl Verträge jeweils äusserst moderat ausfallen.

An dieser Stelle weisen wir gerne darauf hin, dass Coiffure Suisse im Taggeldbereich seit dem 1. Januar 2007 keine Prämienerhöhung mehr vornehmen musste! Unsere Mitglieder profitieren also seit über 10 Jahren von den gleichen Prämien. Das ist nur dank des guten Schadenverlaufs unseres Kollektivvertrags, der sämtliche Verträge unserer Mitglieder umfasst, möglich. Somit profitieren also auch diejenigen Betriebe von günstigen Prämien, die viele Krankheitsfälle aufweisen.

Coiffure Suisse bietet seinen Mitgliedern attraktive Versicherungslösungen an. 

Die Wartefrist schiebt den Leistungsbeginn des Versicherers auf. Während der Wartefrist hat der Arbeitnehmer Anspruch auf die Fortzahlung seines Lohns. Die Wartefrist ist somit immer Teil der Leistungsdauer. Allerdings leistet in dieser Zeit nicht der Versicherer die Lohnfortzahlung, sondern der Arbeitgeber.  

Schliesst der Arbeitgeber eine Krankentaggeld-Versicherung ab, kann er die Dauer der Wartefrist frei wählen. Üblicherweise werden Wartefristen von 7, 14 oder 30 Tagen vereinbart. In ihrer Wirkung ist die Wartefrist vergleichbar mit der Franchise der obligatorischen Krankenpflegeversicherung. Wählt der Versicherte eine längere Wartefrist, erhöht sich sein Eigenanteil am Risiko. Dafür sinkt die Prämie. Im Gegensatz dazu zieht eine kürzere Wartefrist eine höhere Prämie nach sich, da der Versicherer nun ein höheres Risiko trägt. Um die Länge der Wartefrist optimal zu bestimmen, sollten Versicherte die Besonderheiten ihres Betriebes sowie ihre finanziellen Möglichkeiten berücksichtigen. Für eine lange Wartefrist sollten sich nur Unternehmen entscheiden, die im Ernstfall auf die nötigen finanziellen Reserven zurückgreifen können.